Tudo sobre crédito (financiamento de imóveis e outros créditos)

Crédito é sinônimo de confiança. É o reconhecimento da boa reputação e capacidade de uma pessoa, empresa ou instituição em honrar um compromisso.

O crédito também é o empréstimo/financiamento, que os bancos oferecem aos clientes, para comprar alguma coisa, viajar, pagar a faculdade dos filhos ou até regularizar suas contas.

Por meio de uma cédula de crédito bancário, o banco disponibiliza uma quantia em dinheiro para pagamento em um prazo determinado. Dependendo do valor, o banco não exige nenhuma garantia. Mas existem casos em que você precisa oferecer a garantia de um bem, como um imóvel ou veículo, ou de um fiador, pessoa física ou jurídica.

Quando e como usar o crédito?

A cédula de crédito bancário etambém os contratos de financiamento de imóvel, é o primeiro passo para o entendimento da operação, pois ela e os documentos que a compõe protegem os direitos dos clientes e da instituição financeira. Ela descreve as condições do Empréstimo/Financiamento.

Quem vai receber o Empréstimo/Financiamento deve ler com muita atenção todas as cláusulas e, em caso de dúvida, pedir esclarecimentos antes de assinar.

As cédulas de crédito bancário têm informações importantíssimas da operação, como:

• Valor do Financiamento
• Prazo
• Data de vencimento das parcelas
• Tarifas
• Serviços de terceiros
• Taxa de juros ao mês e ao ano
• C. E. T (Custo Efetivo Total)

Como qualquer recurso financeiro, o crédito deve ser usado de forma responsável. Assim, antes de buscar crédito, conheça o seu orçamento, coloque tudo na ponta do lápis e faça um planejamento.

Considere, principalmente, quanto do seu orçamento você pode usar para quitar este empréstimo. A regra é que a parcela não comprometa mais que 30% do total que você recebe por mês.

Antes de decidir, analise suas contas e tenha certeza de que você pode arcar com o pagamento das parcelas.

E, o mais importante: busque informações sobre as diversas opções de crédito, para escolher a mais adequada ao seu perfil e necessidade. Esclareça todas as suas dúvidas e só decida quando você se sentir seguro.

Existem vários tipos de crédito, um para cada objetivo. As características variam bastante.

Crédito imobiliário: para quem quer realizar o sonho da casa própria. A idade e a renda de quem solicita este empréstimo são fatores importantes, porque é um financiamento de alto valor e longo prazo para pagamento.

CDC (Crédito Direto ao Consumidor): destinado, basicamente, à compra de bens de consumo. Pode ser um eletrodoméstico, equipamentos profissionais, material de construção, vestuário e até um carro.

Crédito Pessoal: é um empréstimo que você contrata sem precisar explicar como vai utilizar.

Limite de Crédito Pessoal: é um empréstimo pré-aprovado pelo banco, de acordo com o seu perfil. Ideal para cobrir gastos inesperados ou não programados, ele fica disponível em conta para contratação a qualquer momento.

Cheque Especial: usado normalmente para cobrir emergências e despesas imprevistas. O limite fica disponível o tempo todo em conta-corrente.

Crédito Estudantil: para o financiamento da graduação do ensino superior.

Cartão de crédito: o cartão de crédito é uma forma de pagamento que pode ser usada em um momento de aperto, ou regularmente, desde que de forma responsável. Para isso, respeite a data de pagamento de sua fatura e procure pagar sempre o valor integral da fatura. Se for necessário pagar o valor mínimo, saiba que existem encargos financeiros e que o hábito de pagar o valor mínimo resulta em aumento da dívida. Monitore seus gastos ao longo do mês. Você não precisa esperar sua fatura chegar para ter noção de suas despesas!

Lembre-se: use o crédito de maneira responsável, conheça sempre os custos envolvidos antes de contratar o crédito mais apropriado para você. Considere a incidência de juros e outros encargos.

Crédito Consignado

Neste tipo de crédito, as parcelas são descontadas diretamente no salário, e o empregador precisa ter convênio com o banco que concede o empréstimo. Para os aposentados pelo INSS, as parcelas são descontadas automaticamente do benefício.

No Crédito Consignado, o desconto em folha é a garantia de pagamento e, por isso, os juros são reduzidos.

Ainda assim, é importante que, antes de contratar o empréstimo, você faça suas contas, considerando o valor do seu salário, menos os descontos e a parcela do empréstimo. Afinal, esta será sua receita mensal nos próximos meses. É importante estar seguro de que ela cobrirá suas despesas.

Crédito Socioambiental

São soluções de crédito que favorecem projetos e negócios que resultem em benefícios sociais e ambientais. Elas são oferecidas para pessoas e empresas. Conheça algumas:

• Intercâmbio: financia o estudo no exterior
• Microcrédito: indicado para empréstimos de pequenos valores
• Material de Construção: solução para compra de materiais para a reforma e construção
• MBA e Pós-graduação: para especialização profissional
• Telefone Deficiente Auditivo: financia aparelhos para deficientes auditivos
• Matrícula/Material Escolar: crédito para pagamento do material e matrícula escolar
• matrícula escolar
• Acessibilidade: solução para adaptar veículos, fazer reformas como rampas de acesso, banheiros exclusivos e entre outros
• Seminários e Congressos: para pagamento de inscrições em Congressos, Seminários, Feiras ou Eventos
• Leasing Ambiental: crédito para aquisição de bens que contribuam para o desenvolvimento social e a preservação do meio ambiente
• Kit Gás: indicado para a compra de equipamentos de conversão de combustível de veículos para gás natural
• Aquecedor Solar: financia projetos para a aquisição de aquecedor solar

Tarifas

As tarifas são os valores cobrados pelos bancos, como remuneração por serviços e produtos oferecidos aos clientes. Uma vez ao ano, as instituições bancárias disponibilizam gratuitamente aos seus clientes, um extrato anual de tarifas, com informações sobre os valores debitados no ano anterior.

Além disso, quaisquer alterações nos valores destas tarifas devem ser divulgadas com, no mínimo, 30 dias de antecedência aos correntistas, em um quadro de tarifas.

- Tipos de serviços e tarifas

As tarifas variam de acordo com 4 modalidades de serviços bancários: essenciais, prioritários, especiais e diferenciados.

Serviços Essenciais: serviços básicos sem cobrança de tarifas. Incluem 1 cartão de débito, até 4 saques, 2 transferências, até 2 extratos por mês e outros benefícios como a compensação de cheques.

Para mais informações, acesse os sites:

Banco Central

FEBRABAN - STAR

Entenda os juros

JURO - É a remuneração dos valores emprestados. Numa comparação simples, seria o valor do aluguel pago pelo uso do dinheiro.

TAXAS DE JUROS - É um número, expresso em porcentagem, que é aplicado ao o valor emprestado para calcular o valor do juro em unidade de moeda. A taxa está sempre relacionada a um período de tempo.

CET: Entenda como funciona

O CET, também conhecido como Custo Efetivo Total, foi criado pelo Conselho Monetário Nacional (CMN – Resolução 3.517 de 06.12.2007) para aumentar a transparência e segurança na contratação de operações de crédito e/ou arrendamento mercantil.

As instituições financeiras apresentam o CET de forma padronizada, o que facilita a compreensão do consumidor e a comparação do preço do financiamento e/ou arrendamento mercantil entre as diferentes instituições financeiras, proporcionando maior transparência nos custos envolvidos nas operações de crédito.

O CET é formado por:

• Juros: Taxa da operação de Crédito (Empréstimos e Financiamentos)
• Encargos Financeiros: Taxa da operação de Arrendamento Mercantil (Leasing)
• Tributos
• Tarifas: Cobradas na operação
• Registros: Despesas com registros dos instrumentos contratuais e despesas de gravame
• Seguros: Eventuais seguros contratados na operação
• Demais custos ou encargos envolvidos na operação

Onde você pode consultar o CET da operação?

O CET já é informado antes da contratação, no momento da simulação, é demonstrado na proposta de crédito e de arrendamento mercantil, bem como no contrato, na hora de formalizar a contratação.

O CET deve ser calculado para quais produtos?

O CET é calculado para todas as operações de crédito, exceto:
Operações de crédito rural; repasses de recursos externos, os realizados com recursos de programas oficiais de crédito e os realizados com recursos de instituições oficiais de desenvolvimento, conforme artigo 4º da Resolução mencionada.

*com informações do Banco Bradesco atrvés da cartilha: crédito responsável