sexta-feira, 14 de dezembro de 2012

Conheça as vantagens e desvantagens de cinco opções de crédito oferecidas pelos bancos

Muito mês para pouco salário? Cartão de crédito, rotativo, cheque especial, cdc e consignado. Qual a melhor opção de empréstimo para você?

Tomar empréstimos, nos dias de hoje, é algo muito fácil: é possível conseguir crédito em poucos minutos pela internet ou no próprio caixa eletrônico. 
 
Mas antes de entrar nessa por impulso, é fundamental entender muito bem o tipo de operação contratada e, principalmente, os juros cobrados.
O economista e professor de Economia de Desenvolvimento da Unip, Alexandre Oliveira, recomenda que, somadas, as parcelas mensais de todos os empréstimos tomados somem no máximo 30% da remuneração mensal. "É comum as pessoas não fazerem esse cálculo e, depois de alguns meses da contratação dos empréstimos, observarem que comprometeram uma parcela significativa de seus salários", explica.

Entenda como funcionam, os juros cobrados e suas vantagens e desvantagens antes de optar por alguma delas.
 
1. Cartão de crédito - Parcelamento sem juros:
O que é?
Um meio de pagamento eletrônico que surgiu como alternativa aos cheques pré-datados. Entram neste item apenas as compras que serão quitadas integralmente no próximo vencimento da fatura e as parceladas sem juros.  
Vantagens: Dispensa o uso do dinheiro em papel e é mais seguro que os cheques.
 
Desvantagens: As lojas repassam os custos das administradoras de cartão nos preços à vista dos bens e serviços vendidos.
 
Taxa de juro mensal: 0% (reforçando que consideramos aqui apenas as faturas pagas em dia e as compras parceladas sem juros).
 
2. Crédito rotativo:
O que é?
Ligado aos cartões de crédito, é acionado nas compras parceladas com juros ou quando se paga apenas o mínimo da fatura (15% do total devido) na data de vencimento. O valor restante é acrescido de juros e cobrado no mês seguinte. É muito comum nos cartões das redes de hipermercados.  
Vantagens: Possibilidade de parcelar uma dívida em um maior número de vezes (normalmente, o número máximo de parcelas sem juros é menor).
 
Desvantagens: Para o pagamento mínimo da fatura, praticamente não há vantagens. Os juros cobrados são muito altos e essa é uma das principais causas que levam à bola de neve das dívidas dos brasileiros nos dias de hoje. Se não for possível quitar a fatura inteira no vencimento, é melhor buscar um empréstimo de juros menores, como o CDC ou o crédito consignado, para pagar toda a dívida. E, claro, segurar os gastos até a situação normalizar.
 
Taxa de juro mensal: De 6% a 14%.
 
3. Cheque especial:
O que é?
Um limite de crédito disponibilizado diretamente na conta corrente. Depois de contratado, é acionado automaticamente quando ocorre algum débito e o cliente não possui saldo suficiente para quitá-lo. Em vez de o pagamento ser reprovado, ele é realizado e a conta corrente fica negativa. Há a cobrança de juros diários sobre o crédito usado.  
Vantagens: É uma segurança para momentos de emergência, possibilitando realizar um pagamento inadiável ou sacar dinheiro da conta corrente mesmo sem ter saldo.
 
Desvantagens: Os juros cobrados são muito altos e essa modalidade de crédito é outra das principais causas de endividamento dos brasileiros nos dias de hoje. Seu uso deve ser considerado apenas para imprevistos e não como regra. Também é preciso tomar cuidado, pois muitos bancos somam o limite do cheque especial ao dinheiro que efetivamente temos na conta corrente. Assim, quando consultamos nosso saldo por telefone, caixa eletrônico ou internet, ficamos com a impressão de que podemos gastar mais do que temos.
 
Taxa de juro mensal: De 5% a 10%.
 
4. CDC (Crédito Direto ao Consumidor):
O que é?
Um limite de crédito pré-aprovado que pode ser facilmente contratado pela internet, por exemplo, sem a necessidade de pedir autorização ou apresentar documentos ao gerente da agência.  
Vantagens: O dinheiro é liberado na hora, sem burocracia, e é possível simular o valor das parcelas antes de contratar o empréstimo e checar se ela cabe no orçamento dos próximos meses.
 
Desvantagens: Crédito fácil deve ser usado com ainda mais prudência. O CDC só deve ser uma opção no caso de emergências financeiras ou para a aquisição de bens, como automóveis e eletrodomésticos, quando os juros cobrados pelas lojas forem maiores que o do CDC.
 
Taxa de juro mensal: De 2% a 5,5%.
 
5. Empréstimo consignado:
O que é?
É um empréstimo vinculado ao salário do cliente e as parcelas são descontadas diretamente do pagamento. Por exemplo, se você ganha R$ 2 mil e contratou um empréstimo consignado de parcela de R$ 200, receberá R$ 1,8 mil por mês até o fim do empréstimo.  
Vantagens: Essa modalidade oferece uma das menores taxas de juros do mercado, uma vez que o risco de inadimplência é bem menor, já que a parcela é descontada diretamente do salário.
 
Desvantagens: Não é possível negociar a data de cobrança das parcelas, uma vez que elas devem estar vinculadas à data de recebimento do salário.
Taxa de juro mensal: De 0,5% a 4%.

*com informações publicadas no Yahoo! Finanças

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